首套房公积金贷款未还清，二套房可以申请商业贷款购买。只要债务不高，客户有足够的财务收入数据，证明自己有足够的还款能力和良好的个人信用，第二套房子的商业贷款可以顺利运行。但是，二套房申请商业贷款会增加购房成本，因为二套房LPR利率的加点会上浮比较多，用户需要支付更多的贷款利息。
如果首套房没有申请公积金贷款或已还清，二套房可以商贷转公积金贷。二套房在进行商转公时，执行的贷款利率是公积金基准利率的1.1倍。虽然利率上浮，但是上浮后的利率仍然低于商业贷款利率，因此二套房商转公对于用户来说仍然比较划算。
二套房商业贷款的流程包括借款人填写《借款申请书》并提供必须的资料，贷款行对借款人的资信状况和资料进行审查，在三周内正式答复申请人。贷款行同意贷款的，借贷双方签订借款合同，并视贷款担保方式，同时签订抵押合同或质押合同、保证合同。根据国家和当地的法律法规，以及银行的规定，办理房产保险、抵押登记或合同公证等手续，贷款行按照合同约定发放贷款。
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