在申请购房贷款时，购房者需要提供多种材料，包括首付款证明和购房合同等。银行会对首付款的来源进行严格审核，但如何判断首付款的来源呢？
银行一般通过两个渠道来判断首付款的来源：支付首付款的银行卡流水和借款人家庭征信。银行会倒查半年的银行卡流水记录，看其中是否有贷款、受托支付、借款、借贷、中介机构转款、融资机构转款等记录。如果存在这些记录，说明首付款不是家庭自有资金，不符合监管要求。如果流水有他人转账记录，需要提供该转账卡的近半年流水。此外，银行会查看近半年的借款人家庭征信记录，看是否有新增的消费贷款或信用卡大额分期业务。如果有这些记录，说明是通过借贷来获得首付款，也不符合监管要求。
如果购房者的首付款来源审核未通过，可以联系经办银行客服了解具体缘由，并提供更多证明资料，如流水、存单等，证明首付款的资金确实是用的自己的钱，而不是贷款来的。此外，购房者还可以尝试追加首付款或降低贷款金额，这有助于提高贷款审批通过的几率。
需要注意的是，购房者交首付款必须使用自己的钱，例如工资收入、可理财收益、分红、奖金等，也可以是直系亲属转来的。但决不能使用贷款的资金。如果银行发现使用了贷款来支付首付款，就会认为购房者的经济生活不稳定、还款能力不足，存在贷款风险，从而拒绝批贷。此外，首付款也需要达到三成，如果购房者交的钱不够，也无法通过审核。
购房首付款的计算受许多因素影响，如政策对于较低首付比例的规定、购房者本身的房产数量等。一般来说，购买首套房且为新房的购房者，首付款不能低于总房价的30%，例如购买一套价值100万元的房子，首付款就是30万元。
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