随着消费观念的转变，越来越多人选择贷款购房。最近有人询问，由于房价上涨迅猛，不贷款的话真的买不起，但是贷款期限应该如何确定？长期还款真的是越长越好吗？专家表示，贷款期限应该根据个人情况而定。
举个例子，小明想买一套价值200万的房子，首付60万，贷款140万。按照基准利率4.9%、等额本息还款、贷款30年，使用融360房贷计算器计算，每月还款7430.17元，总支付利息1274862.67元。
如果小明的收入较高，且有提前还款计划，缩短贷款期限可能更划算。虽然每月还款额增加，但是贷款期限缩短10年，能够节省不少利息。例如，缩短到20年贷款期限，每月还款额为9162.22元，总支付利息为798932.00元，比贷款30年少付475930.67元的利息，足以购买一辆豪华版SUV！
贷款期限长，总利息支出多；贷款期限短，则每月还款压力更大。因此，应该依据自身还款能力、贷款利率、贷款额度、年龄以及所购房房龄等银行要求来确定理想的贷款期限，不是每个人都适合选择长期还款。
根据借款人还款能力(月供与收入比)确定贷款期限。银行在发放贷款时会审核借款人的收入，确保每月收入足以偿还房贷月供。借款人应该根据自己的收入和实际状况来确定还款方式，不影响家庭生活为前提，月供占家庭收入的比例一般不应超过50%。
例如，小明每月收入15000元，贷款20年每月还款9162元，比例超过50%，此时建议延长贷款期限到30年。
根据贷款利率和贷款额度调整还款期限，以不影响家庭生活为前提，通过缩短或延长贷款期限调节家庭收入与月供的比例。
值得注意的是，房贷利率并不固定不变，央行升息或降息都会影响房贷月供。
贷款人的年龄也会影响贷款期限，在申请房贷时，借款人的年龄是重要审核因素。一般而言，借款人年满18岁即可申请个人住房贷款，年龄加上贷款期限不得超过65年。因此，年龄越小，可以申请的贷款期限越长。超过40岁，则最长贷款期限为25年以下。
所购房房龄也是银行确定贷款期限的重要因素，购买二手房时，银行会根据房屋剩余所有权时间计算贷款年限。如果房龄过大，贷款期限也可能会受到影响。
贷款应该在经济承受范围内达到最佳表现，追求较高抵押额度(房屋评估价的70%)、最少首付款、最合理贷款期限等条件，以尽可能减少购房支出。同时，应该注意各地房贷政策的差异，合理地确定贷款时间。
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