李先生买了一个总价150万元的小两居室，银行评估后贷款120万元，期限为20年。李先生付了70万元的首付款，自己贷了80万元。由于加息，李先生无法确定采用哪种还款方式更为经济省钱。专家通过案例分析，比较了几种基本房贷还款方式的优缺点，结果如下：
排名第一种：按固定利率还款(采用等额本息方法计算)。不同银行的固定利率标准不同，本案例以上浮1.1倍计算。具体还款细节见下表。
专家点评：固定利率房贷的主要好处是利率不随物价或其他因素变化而调整。但固定利率的加息风险通常比基准利率高出一定的百分点。
第二种：等额本金还款。本案例中的还款金额仅以排名前列个月为计算依据，之后每月还款金额会逐月递减。
专家点评：采用等额本金还款方式，借款人在开始还贷时，每月负担会较大些。但随着还款时间的推移，还款负担会逐渐减轻，最后总的利息支出较低。
第三种：等额本息还款。等额本息还款每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
专家点评：以等额本息还款方式偿还房贷，借款人每月还款额不变。因为每月承担相同的款项，这种方式方便借款人安排收支。
第四种：公积金自由还款。即设定每月较低的还款额，只要月还款额不低于设置的较低还款额即可，每月多还的部分系统会自动设为提前还款。
专家点评：自由还款是公积金贷款独有的还款方式。与传统的等额本息或是等额本金还款相比，公积金自由还款方式更为灵活。
四种还款方式综合评比：
固定利率
优点：1.利率风险小；2.收益稳定；3.利率不随物价或其他因素的变化而调整。
缺点：不论银行利率如何变动，上调或是下降，借款人都按照固定的利率支付利息，不会随市而变。
适用人群：有固定收入，专业投资者或者商人。
等额本金
优点：1.总体利息支出较低；2.随后的时间里每月还款额将会递减。
缺点：前期还款负担较重，特别是排名前列期还款时压力大。
适用人群：收入较高人士，如企业高层、金领、海归派等。
等额本息
优点：1.借款人每个月还给银行固定还款金额；2.利息比重逐月递减。
缺点：总体利息支出较多。
适用人群：工作收入稳定，国家企、事业单位职员等。
公积金自由还款
优点：每月可自由还款，灵活便捷。
缺点：因较低还款额通过低于正常的还款月供，所以最后一期本金支付压力较大。
适用人群：符合贷款条件的公积金缴存职工。
微信扫一扫 
支付宝扫一扫