公积金账户上的钱不能作为购房首付款，而是用来抵减房贷还款额的冲还贷功能更为重要。如何使用每月公积金来抵减房贷还款是一门学问，常见的冲还贷方式有月冲和年冲两种。
对于哪种方式能达到较佳减负效果，理财专家表示并没有一概而论的答案，关键要看购房者现金流等情况。年冲指一次性用公积金账户上的全部余额来抵减贷款本金；而月冲是每月用公积金来抵减贷款本息。
一般而言，使用年冲要满足一定条件，比如贷款初期现金支出不大、排名前列且住房贷款满一年以上。年冲可节省公积金贷款利息，且每月还款额可减少。而选择月冲则需考虑积攒现金，以提前冲还商业贷款。
选择年冲还是月冲，关键取决于购房者的现金流量和还贷计划。对于购房者可以将每月节省的现金积攒到年底一次性抵减本金，同时可优先归还商贷本金；而购房初期现金流压力较大的购房者则可选择年冲。但需注意，年冲后，公积金贷款的利率将不再享有。另外，每个家庭只能选择一种冲还贷方式，且参与冲还贷人员的方式必须与主贷人一致。
办理冲还贷需要提供的资料包括借款人、借款人配偶和共同借款人的住房公积金账号、身份证、婚姻证明、户口簿和最近一次的还款凭证，借款职工的储蓄还款账户和《借款合同》原件。不同城市在办理流程和办理条件上会有所不同，购房者需详细了解当地公积金管理中心的规定。
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