住房公积金是一种住房保障制度，也是国家住房分配货币化的一种形式。用人单位为职工缴存的住房公积金金额实际上是职工工资的一部分，国家规定给用人单位的义务。因此，享受住房公积金政策是所有职工的合法权利。任何未履行给职工缴存住房公积金义务的用人单位都是侵犯职工个人应享有的合法权利。住房公积金主要为职工购房提供贷款优惠，其贷款形式主要包括以下几种类型：
1、个人住房公积金贷款：以住房公积金为基础，由住房公积金管理中心委托商业银行向购买、建造、翻修、大修自住住房、集资合作建房的住房公积金存款人发放的优惠贷款。
2、个人住房公积金组合贷款：当住房公积金贷款额度不足以支付购房款时，借款人在申请住房公积金贷款的同时，还向商业性个人住房贷款机构申请贷款，两种贷款构成组合贷款。其中，住房公积金贷款由管理中心审批，商业性贷款由受托银行审批。
3、个人住房公积金置换组合贷款：银行先以自有资金向借款人（缴存住房公积金的职工）发放商业性住房贷款，然后由受托银行代理借款人向管理中心申请公积金贷款。公积金贷款额度需控制在公积金基本贷款额度内，且不超过商业住房贷款金额的70%。公积金基本贷款期限比商业住房贷款期限短至少一年。
房地产开发商与管理中心和受托银行签订《商品房按揭贷款合作协议》，由房地产开发商为借款人提供阶段性保证担保，并按贷款总额的一定比率缴存保证金。待产权证完成抵押登记后，保证担保责任结束，转为所购住房抵押担保。借款人向管理中心提出贷款申请，获得批准后，由受托银行与借款人签订借款合同并办理用款手续。
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