在购房贷款中，我们常常面临选择等额本息或等额本金的问题，而这两种方式看似只有一个字的差异，实际上却可以对我们的还款产生重大影响。但是并不存在明显的优劣之分，只是根据个人需求和现状的不同，可以选择不同的方式。
等额本息的每月还款额相同，但其本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减。在还款期限过半后，逐步转为本金比例大、利息比例小。相比之下，等额本金的每月还款额不同，随着时间递减，但本金保持相同，利息逐月递减。虽然等额本金的利息会少一些，但是在还款前几年里压力更大。因此，选择合适的还款方式非常重要，需要考虑以下五个原则：
第一，考虑个人的还款承受能力，不要给自己太大的压力。第二，考虑货币的时间价值，等额本金前期还款额高，早期负担重，而等额本息则有更高的财务杠杆。第三，考虑是否要出售房产，如果打算短期持有，等额本息还款法的投资率更高。第四，考虑开始还款时的年纪，如果今后随着年龄增长收入会进入下行区间，等额本金还款更符合收入曲线的变化规律。第五，考虑是否提前还款，等额本金前期还的本金多、利息支出少，更划算。
因此，在选择等额本息或等额本金时，需要根据个人的情况做出决策。等额本息更适合有正常开支计划的家庭，特别是年轻人，而等额本金更适合在前段时间还款能力强的贷款人，或者一些年纪稍大一点的人。虽然等额本息需要用更多的利息来换取更小的还款压力，但并不存在明显的优劣之分。
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