随着房价逐渐攀升，越来越多的购房者会选择申请购房贷款。如果申请了一笔100万的贷款，还款总额可能会达到145万，其中的利息约为30-40万，占本金的五分之二。购房者需要了解这些利息的来源，以及如何计算贷款利息。无论是选择等额本金还是等额本息，下面将为你提供答案。
1、等额本金
等额本金是将贷款总额在还款期内平均分配，每月需偿还同等数额的本金和当月产生的利息。因为每月偿还的本金金额固定，所以每月需要偿还的利息逐渐减少，虽然刚开始的还款压力较大，但随着时间的推移，每月需还款的金额也逐渐减少。
利息计算公式如下：
第N月利息=（贷款本金-已归还本金累计额）×月利率
→第N月利息=【贷款本金-（N-1）×贷款本金÷总还款月数】×月利率
→第N月还款额=（贷款本金÷还款月数）+第N月利息。
例如，如果我们申请了100万的贷款，期限为20年，年利率为3.6%，则月利率为0.3%（3.6%/12），每月还款中本金部分是固定的，但每月需要偿还的利息是不同的。
每月本金还款额=100/（20×12）=4166.67元。
第一个月的利息为100×0.3%=3000元，需偿还的总额为7166.67元；
第二个月的利息为（100-0.4166.67）×0.3%=2987.5元，需偿还的总额为7154.17元；
……
以此类推，我们可以得出每月需偿还的利息和总额：
2、等额本息
等额本息是在还款期内，每月需偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。通俗地讲，等额本息就是每月还的本金与利息之和是不变的，但其中本金与利息的比例是变化的。
每月还款额的计算公式如下：
每月还款额=【月利率×（1+月利率）还款期数】÷【（1+月利率）还款期数-1】×贷款本金
例如，如果我们获得了一笔20万元的住房贷款，期限为20年，年利率为4.2%，每月需还本付息。按照公式计算，每月需偿还的本息和为1233.14元。
第一个月的贷款余额为20万元，需支付利息=200000×4.2%/12=700元，支付本金533.14元，仍需偿还银行199466.86元；
第二个月的需支付利息为199515.67×4.2%/12=698.3元，支付本金534.84元；
……
以此类推，我们可以得出每月需偿还的利息和总额：
虽然等额本息的每月还款额相等，但在还贷初期，利息所占比例更重，所需偿还的贷款本金较少；而在贷款后期，由于贷款本金不断减少，每月需偿还的贷款利息也不断减少，每月需偿还的贷款本金就较多。
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