1、贷款条件的不同
商业贷款的借款人需要通过资信考察，并具备还款的能力。一般来讲，只要信用良好并具备还款能力的人都可以申请商业贷款。而公积金贷款的申请者除了需要具备商业贷款的条件外，还必须是在职缴纳公积金的员工，需要连续缴存一定的期限才能够申请。
购买普通住宅的房屋可以使用公积金贷款，但是购买商业房产和别墅，则不能使用公积金贷款。而商业贷款则不受房屋类型的限制。
2、贷款流程和审批机构的不同
公积金贷款必须首先到住房公积金管理中心进行申请，接受初审，然后由住房公积金管理中心出具证明后才能办理公积金贷款。公积金房贷需要通过公积金管理机构的审批，决定权在公积金管理机构，银行只是执行机构。
商业贷款在借款人签订购房合同后，可以直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供相关材料即可办理。而商业房贷则主要通过银行审批，决定权在银行。
商业贷款的流程相对简单，通常需要20个工作日，而公积金贷款的流程相对复杂，通常需要40个工作日。
3、贷款利率的不同
公积金贷款的利率相对较低，利息也较低。而商业贷款的利息是商业行为的收益，而公积金利息则是有政策规定用途，只能用于保障性住房建设。
4、资金来源的不同
公积金贷款是各缴存住房公积金的职工均可享受的一种贷款政策。目前，公积金贷款管理的主体是各城市的住房公积金管理中心，资金来源是职工个人及所在单位缴存的住房公积金，可以简单理解为取之于民，用之于民。而商业贷款是以房产作为抵押物，向银行等金融机构获得一次性借款的交易。商业住房贷款管理的主体是各商业银行，资金来源是各商业银行自身的资金，即银行所吸收的居民或单位存款。
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