如今，金融市场上有很多信用借贷渠道，最常见的是银行的信用卡和消费贷款，还有各种互联网信用产品，诸如蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、京东白条、苏宁任性付、微粒贷等等。此外，人们还可以通过各种小额贷款公司和P2P平台获得贷款。
然而，在使用类似产品时，应考虑两个重要的问题：利率和个人信用记录。对于计划购房的人来说，尤其需要格外注意自己的信用记录，因为有些产品可能会影响个人信用，从而影响到未来的贷款可能性。
通过银行系统的信用工具申请的贷款都会上报到央行征信系统中，比如信用卡和消费贷款等。
蚂蚁花呗的征信机构是芝麻信用，而不是央行征信，所以不会影响个人征信，但是现在芝麻信用与很多金融机构合作，如果个人信用有黑点，那么将来在其它地方获得贷款也会很困难。而借呗则不同，它与阿里小贷合作提供借款，借款和归还都需要上报到央行的个人征信报告中。
京东白条需要根据具体情况而定。如果是在京东商城购买商品，那么不会上报征信，但是如果使用白条进行装修或购房，则属于小额贷款公司和上报征信的范畴。
苏宁拥有消费金融牌照，其旗下产品任性付属于小额信贷产品，因此需要上报央行征信系统。
微粒贷是微众银行的信贷产品，而微众银行本身是一家民营银行，通过微粒贷获得贷款和在银行贷款一样，都需要上报到央行征信报告中。
如果个人在央行的个人征信记录不佳，将会产生不良后果。这意味着将来很难申请信用卡，很难获得贷款，甚至无法在网络上购买火车票、飞机票或者预定酒店等，导致生活受到很大限制。
近期有人反映，由于曾多次在银行和互联网金融机构申请个人消费贷款，个人信用记录反复被查，导致在购房贷款时遭到银行拒贷。即使及时还清贷款或者没有贷款，多次查询信用记录也会影响个人信用，产生黑点后可能会导致永远无法获得房屋贷款。
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