目前，常见的房贷方式有三种：公积金贷款、商业贷款和组合贷款。公积金贷款因其低利息是购房者优先考虑的方式。然而，公积金贷款手续繁琐，额度有限，而商业贷款的利息相对较高，因此很多人会选择组合贷款。
那么，选择组合贷款需要遵循什么原则？需要具备什么条件？又该如何办理呢？请看以下内容。
一、原则
1、最优组合原则：购房者应当尽可能多选择公积金贷款，尽可能少选择商业贷款。公积金贷款利率远低于商业贷款，可以节省更多的利息。
2、宽松首付原则：首付款不能将手头现金全部用完，以免无法批准贷款，影响房款付款。但这也需要考虑个人承受能力。
二、条件
1、具有合法有效的身份证明资料；
2、按时足额缴存住房公积金；
3、有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
4、有合法有效的购房合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件；
5、有购房全部价款30%以上的自筹资金，并保证用于支付所购房屋的首付款；
6、具备贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；
7、符合当地公积金管理部门规定的借款条件；
8、办理组合贷款需要满足贷款银行规定的其他条件。
三、具体流程
1、借款人向住房资金管理中心申请公积金贷款并提供贷款资料，经住房公积金管理中心审批同意。
2、根据住房公积金管理中心审批同意的贷款金额、期限、利率等资料，向贷款银行申请配套个人住房贷款。
3、贷款银行审核借款人资信、职业、收入及还款能力，考核是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限，并于10个工作日内给予借款人答复。
4、贷款银行审批同意后，与借款人分别签订住房公积金委托借款合同、个人住房借款合同和抵押合同。
5、借款人到产权部门办理贷款担保手续。有两种担保方式可选，借款人可以根据自己的情况选择其中任何一种。
6、借款人到产权部门办理完抵押或质押手续后，连同借款合同、抵押合同（质押合同）、房屋他项权证、抵押权证明书等借款资料交贷款银行办理房屋保险手续。
7、借款人与银行签订《划款扣款协议书》。
8、贷款银行按照《划款扣款协议书》将组合贷款划入借款人指定的银行账户。
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