在确定二套房时，有三种可能的认定方式：认房又认贷、认房不认贷、认贷不认房。具体含义如下：
1、认房又认贷
当一位借款人在当地房屋登记系统中已有一套房屋登记信息，再购买房屋时，该新房将被认定为二套房或以上。同时，如果购房者在银行征信系统中已经有了首付比例的登记信息，则认定为二套房。但在某些认房又认贷的城市，即使仅有房屋登记信息或银行贷款已还清，再次购房时该房的首付比例也会介于首套房和二套房的首付比例之间。
2、认房不认贷
认房不认贷的方法只考虑购买的房屋是否是首套房或二套房，不考虑首付款的支付情况。如果购买者名下没有房屋或者已将其出售，且银行征信系统中也没有贷款记录，那么再次购买房屋时，即认定为首套房；否则，认定为二套房。
3、认贷不认房
认贷不认房的方式只考虑首付比例的支付情况，不考虑房屋的拥有情况。如果购房者已经支付了首付款，那么其购买的房屋将被认定为已有一个房屋的贷款记录，即二套房。如果全款购买了一套房，那么再次购房时，即认定为首套房。
此外，个人购买40年或50年产权的房屋，以及这样的房屋是否视为认房和贷款是否计入认贷的范围，因城市政策而异。因此，在购买房屋前，个人需要了解当地的政策规定及其解读。
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