在商品房交易中，购房者通常会选择银行按揭来购买商品房。然而，按揭申请的批准权在银行手中，而不在开发商手中。因此，如果银行按揭贷款不成，就会导致商品房买卖合同难以继续，合同解除后首付款的返还也将成为一个问题。
一、贷款未批准，何时可以要回首付款？
1. 如果开发商曾经对购房按揭作出承诺，或者由于开发商的原因导致按揭未能办下来，开发商应当承担违约责任。
2. 如果开发商不同意分期付款，购房者有权要求解除合同，并要求开发商退还已支付的房款本息，而无须承担违约责任。
3. 如果在购房合同中约定，贷款办理不下来可退款，则可以要回首付款。具体情况应根据合同约定而定。
依据《较高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第二十三条的规定，在不能归责于两方当事人的情况下，商品房买卖合同无法签署且不能履行，则买卖双方可以解除合同，开发商应将已收到的购房款本金及其利息或者定金返还给购房者。因此，购房者可以要求开发商退还首付款及其利息。
二、贷款未批准，何时不能要回首付款？
如果是因为购房者想退房而不去办理按揭手续或未按照银行要求提交相关材料导致按揭未能办下来，则购房者应当承担违约责任，因此无法要求退回首付款。
三、避免风险，需要注意以下三点：
1. 关注违约条款的赔付。
在签订购房合同时，一定要注意逾期付款的条款，否则可能面临高额违约金的赔偿问题。
2. 在签订合同前自行核查还款能力。
购房者在签订购房合同时，必须明确自己的个人信用记录有无问题，是否处于限制贷款的范围之内。
按揭购房排名前列的关键在于提供个人月供收入比例资料，即贷款人的按揭贷款月还款额不得超过其可支配收入的50％。因此，购房者需要对自己的偿还能力作出正确的判断，以便获得成功的贷款批准。
3. 签订补充协议。
为了避免按揭无法顺利获批，导致商品房买卖合同无法履行的情况，购房者可以与开发商在补充协议中规定相关条款。增加一个非因双方原因导致《个人住房贷款借款合同》不能签订时，由买卖双方协商购房余款的支付方式或解除购房合同的条款，有助于降低风险。
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