现在人们普遍通过贷款来购买房屋。贷款后，每月需要向银行归还一部分本金和利息，这被称为月供。尽管这已经司空见惯，但作者发现许多人对房贷月供缺乏了解，而网上一些关于月供的介绍也并不准确。这篇文章将为您介绍一些您可能不知道的东西。
有一种常见说法是，银行放贷要先收利息，月供前期还的都是利息，等利息都还完了再还本金。但实际上，这种说法是不正确的。
银行在计算房贷还款额时，通常按月计息。借款人每月需归还的金额由本金和利息两部分组成。这两部分相加，正好是每月的月供金额。目前，银行提供两种房贷还款模式，即等额本息和等额本金。等额本息是指每个月还款的本金和利息之和始终保持不变。等额本金是指每月还款总额中，本金部分始终保持不变，而利息则根据借款人的情况另行计算。
还有一种说法是，等额本金还款方式比等额本息更划算。这种说法也存在理解上的误区。假设借款人选择等额本金还款方式，总借款额为100万元，分100个月均还本金，则每月需还本金1万元。第一个月需还上1万元的本金，再加上100万元借1个月的利息。下个月，还款总额中的本金仍为1万元，但利息则为(100-1)=99万元借1个月的利息。显然，下个月的利息要少于这个月，因为本金减少了，因此总还款额也少于这个月。这样一来，每个月的还款金额都会逐渐减少，最终会还清贷款。
的确，在等额本金还款方式下，由于前期偿还的本金更多，借款人支付的利息总额相对于等额本息方式而言会少一些。
但是，是否采用这种还款方式需要进行仔细的分析。
一旦选择等额本金还款模式，由于借款人所借的本金相比等额本息而言要较早归还，因此借款人需要考虑资金的边际使用效益。如果有更好的投资机会可以带来超过支付银行借款利息的回报，那么借款人可以选择等额本息方式，让本金在手中多停留一段时间。
因此，选择何种还款方式要看借款人愿不愿意将还款压力放在前期或后期。事实上，从会计的角度来看，无论是哪种还款模式，银行在计算房贷月供的本金和利息时都是非常公平的。
如果借款人还心存疑虑，可以在去银行还款时要求银行打印一份还款明细表。在这张明细表上，每个月的本金和利息都很清楚，以及还有多少本金未还。
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